想做中东、非洲、南美？十个客户里有九个会说：“开个 L/C 吧。”
不少新手一听“信用证”，心里踏实了：有银行担保，钱稳了。可真到操作的时候才知道，信用证是个合法的游戏：你要么用规则保护自己，要么被规则反噬。
这篇，我就把信用证讲到让你能看懂、改对、做准、收稳。不背术语，不装深奥，能落地。
一、信用证到底是干嘛的？一句话版
信用证（L/C）说白了就是：银行写的“付款保证书”。
但是注意：银行不看货，只看单据。
- 单据对，就付款。
- 单据错，就拒付。
这就叫“凭单不凭货”。
打个比方：你考高数，卷子上写错一个符号，老师不管你思路对不对，直接判错。信用证也是一样，哪怕货送到买家手里，他们很满意，只要单据和信用证对不上，你就可能收不到钱。
👉 背下来三个词：银行信用、文件游戏、规则可控。
二、这场戏里有哪几个人？
- 买家（申请人）：找银行开证。
- 开证行：出保证书的银行，也是第一个付款人。
- 卖家（受益人）：就是你，出货交单收钱。
- 通知行：把证转给你、帮忙验真伪。
- 议付行/指定行：你把单据交给它，它先垫钱给你（如果符合）。
- 保兑行：再兜一层底。开证行不行，它行也得行。
👉 口诀：买家提要求，开证行兜底，通知行传话，议付行先垫，保兑行再兜底。
三、信用证的流程，其实像寄快递
- 合同写清楚：付款方式 L/C、即期还是远期、能不能分批/转运、银行费用谁出。
- 买家开证：开证行把电文发给你这边的通知行。
- 你审证：看看条款有没有坑，不懂不接、不改不做。
- 备货订舱：严格按证走，别自作聪明。
- 出货制单：发票、箱单、提单、保险、产地证、检验证……逐字逐句对照信用证。
- 交单议付：把单据交给议付行，银行审单，没问题先垫钱。
- 开证行复核：确认无误，就付款给议付行。
- 买家赎单提货：你到账。
👉 铁律：证没改好，一律不排柜。时间再紧，也要先改证，再装船。
四、常见种类，别被绕晕
- 不可撤销（Irrevocable）：现在基本都是这种，放心用。
- 即期信用证（At sight）：交单过了，银行马上付款，卖家最爱。
- 远期信用证（Usance/30/60/90 天）：交单后还得等。买家爱用，卖家资金压力大。急用钱就找银行贴现，但要谈好利息和是否无追索。
- 保兑信用证（Confirmed LC）：再加一家大银行兜底，适合高风险国家、大金额订单。
- 可转让/背对背：你要是中间商才用，工厂直出一般不用。
- UPAS LC：卖家即期拿钱，买家远期还银行，大家都舒服。
一句话总结：即期=快钱，远期=慢钱，保兑=保险，UPAS=双赢。
五、审证要看的 10 条（真干货）
很多拒付都死在“证没审好”。照着下面 10 条一一过：
- 40A 形式：必须 IRREVOCABLE。
- 32B + 39A/B/C 金额：币种、金额、浮动范围要和合同一致。
- 31D 到期日 & 地点：如果到期地点在境外，得算上快递时间。
- 44C 最迟装运日：提单日期不能超过这个。
- 48 交单期：没写就默认提单后 21 天，但必须不晚于到期日。
- 44E/44F 装港/卸港：订舱要对，注意是否允许分批/转运。
- 45A 货描：和发票、箱单、提单逐字一致，不要乱写。
- 46A 文件清单：能不能拿到？能不能按时拿到？能不能开对？
- 47A 附加条件：拒绝软条款，比如“到港买方检验合格后付款”。
- 71B 银行费用：合同里怎么约定，就得怎么写。
提单坑点（高发）：
- 抬头最好是 TO THE ORDER OF ISSUING BANK，谨慎用 Applicant。
- 必须 CLEAN ON BOARD（清洁已装船）。
- 运费 Prepaid/Collect 必须和信用证一致。
- 签章要规范，避免模糊的 “signed for”。
👉 人话版理解：审证就像开车前检查刹车油、轮胎气，没检查出问题，出门就等着翻车。
六、时间题：最容易翻车的点
时间规则就三条：
- 44C 装船日：货什么时候必须上船。
- 48 交单期：你拿到提单后多少天内交单。
- 31D 到期日：整个信用证最后的有效期。
三条时间必须配合起来用，取最早的那个就是你的最后期限。
举例：
- 装船日：6 月 30 日
- 交单期：21 天
- 到期日：7 月 15 日
结果呢？哪怕 21 天还没到，只要过了 7 月 15，你交单都没用。
七、必须改掉的“坑条款”
- 到港买方检验合格后付款 → 这是软条款之王，坚决拒绝。
- 奇怪的第三方文件 → 什么协会认证、不可得的证明，不能接。
- 议付行限制在买方当地小行 → 风险大、费用高。
- Consignee 写 Applicant → 买方能绕过银行直接提货。
- 到期地点在境外 + 时间卡死 → 你单据快递不过去，白忙活。
👉 原则：能删就删，能改就改，不行就加保兑。
八、钱的速度和安全性怎么选？
- 要快钱：即期 L/C + ANY BANK IN CHINA BY NEGOTIATION。
- 要更稳：加保兑（Confirmed LC），或者出口信保。
- 要现金流：远期 LC + 贴现。
九、不同市场的“使用说明”
- 中东/非洲/南美：开证行鱼龙混杂，优选大银行；否则加保兑。文件要求多，先审证再动手。
- 欧美：条款规范，但也别掉以轻心。时间、细节一样要命。
十、能直接抄的条款模板
A. 标准友好版
主题：请修改信用证条款以便按期出货与顺利付款
IRREVOCABLE DOCUMENTARY CREDIT, SUBJECT TO UCP600.
AVAILABLE WITH ANY BANK IN CHINA BY NEGOTIATION.
LATEST SHIPMENT: [YYYY-MM-DD].
DOCUMENTS MUST BE PRESENTED WITHIN 21 DAYS AFTER B/L DATE BUT WITHIN CREDIT EXPIRY.
FULL SET OF CLEAN ON BOARD OCEAN B/L,
CONSIGNED TO THE ORDER OF ISSUING BANK,
NOTIFY: APPLICANT.
PARTIAL SHIPMENT [ALLOWED / NOT ALLOWED].
TRANSSHIPMENT [ALLOWED / NOT ALLOWED].
ALL BANKING CHARGES OUTSIDE ISSUING BANK ARE FOR APPLICANT'S ACCOUNT.
NO CLAUSES MAKING PAYMENT CONDITIONAL UPON BUYER'S ACCEPTANCE OR INSPECTION AT DESTINATION.
B. 改证清单邮件（实用版）
主题：请修改信用证条款以便按期出货与顺利付款
尊敬的XXX银行/买方：
经核对来证（编号：XXXX），为确保顺利装运与付款，请做以下修改：
1) 信用证明确为 IRREVOCABLE，并适用 UCP600；
2) B/L 抬头改为：TO THE ORDER OF ISSUING BANK；NOTIFY 保持 Applicant；
3) 删除目的港检验后付款等附加条件；
4) 交单期：B/L 日后 21 天内，且不晚于到期日；到期地点改为中国境内；
5) 议付行：AVAILABLE WITH ANY BANK IN CHINA BY NEGOTIATION；
6) 银行费用：境外费用由申请人承担；
7) 文件要求保持可操作性，仅保留必要的商业发票、装箱单、清洁已装船提单、产地/保险/检验证。
请尽快修改，谢谢！
十一、出货到收款“一页清单”
出货前
- 证改好了没？（40A/31D/44C/48/44E/44F/45A/46A/71B/43P/43T）
- 订舱信息和证一致吗？
- 产地证、检验证、保险能开到吗？
制单
- 发票/箱单/提单三者数量、重量、金额完全一致。
- 提单抬头、运费标注、签章要对。
- 文件份数和语言符合证上要求。
交单
- 计算交单期：提单日 + N 天，和到期日比对。
- 装船后尽快做单，别拖。
- 银行先预审，有问题立改。
收款
- 即期：确认已付款回执。
- 远期：问清楚贴现费率和是否无追索。
十二、实战问答（真问题，真解法）
Q1：客户 insist 提单抬头写 Applicant，可以吗？
A：风险大，买家可能绕过银行直接提货。建议改成 Issuing Bank。如果买家死磕，那至少加保兑，并在合同里加“不得凭复印件清关”。
Q2：证上没写交单期？
A：默认提单后 21 天，但仍受制于到期日。最好写死“within 21 days after B/L date but within credit expiry”。
Q3：禁止转运，但我的货要拼箱？
A：UCP 只管“海运转运”，内陆中转不算。必要时让货代调整措辞，或者干脆改条款允许转运。
Q4：远期 90 天太久，资金顶不住？
A：去银行贴现。重点谈清楚三点：利率多少、是否无追索、费用谁出。
Q5：非洲小银行开证，不放心？
A：第一选择，加保兑；第二选择，做出口信保；第三选择，改成 30% TT + 70% L/C at sight。
十三、最后的“红绿灯”
- 绿灯（直接接）：Irrevocable + at sight；条款简洁、文件可得；到期地在中国；开证行靠谱/已加保兑。
- 黄灯（改好再接）：到期地在境外且时间吃紧；文件要求太多；议付行限制在境外小行。
- 红灯（拒绝）：软条款付款；提单抬头 Applicant；开证行资信差还拒绝保兑；三大时间互相打架。
结语
信用证不是天使，也不是魔鬼。
它就是一个游戏，规则很死，但也正因为规则死，只要你摸透了，就能用它保护自己。
记住：货重要，单据更重要。
你货做得再漂亮，单据错一个小数点，银行都能拒付。
所以，别怕信用证，也别迷信信用证。
把这篇的审证十条、时间规则、模板、清单用起来，你就能从“怕 L/C”变成“用 L/C 掌控节奏”的那类人。
